“瓶颈”的阐释
根据CNNIC 2004年7月第十四次互联网统计报告，我国上网人数已经达到了8700万，并且还在稳步增长的趋势当中。报告显示，已经有超过60%的网民会考虑使用网上购物，而实际有过网上购物经验的已达到37.8%。庞大的上网人群是构成互联网交易的重要基础，也支撑着中国电子商务网站迅速发展。当当网2003 年的收入为900 万美元（与上年相比增长100% ），毛利率为25%。当当网的书店里有210,000 多种书籍，访问量达到800,000 人，业务量达到每天4,000 多个订单。“eBay易趣”美元在线支付2004年二季度财务报告显示，截至2004年二季度，易趣注册用户数为690万，总交易额超过6300万美元。美元在线支付
这个数字与发达国家相比虽然还有很大的差距，但是对于电子商务刚刚起步的中国来说，已经是非常鼓舞人心了。相对而言，中国电子商务中的支付方式却依然非常落后，与亚太地区的国家相比都有很大的差距。美元在线支付
一个典型的电子商务交易由三个阶段组成，分别是信息搜寻阶段、订货和美元在线支付阶段以及物流配送阶段。其中的第二阶段就涉及到在线支付问题，即如何利用互联网以安全、快捷的方式实现交易双方的资金划拨，以确保电子商务交易的顺利进行。从三个阶段来看，在线支付最关键，因为在线支付一旦完成，物流的配送就是顺理成章之事，也就意味着完整网上交易的完成。摩根士丹利在最近一次的中国互联网研究报告中指出，中国电子商务还处于刚刚起步的阶段，与美国相比至少还有四年的差距。而中国在电子商务上落后的主要原因中，就包括中国在线支付体系不健全。美元在线支付
B2C何以“接近”成功
中国的电子商务规模已经开始显露，不论是C2C还是B2C都达到了相当的影响力，但是从支付和交易的环节来说，B2B模式相对C2C模式已经向前迈了一步。相对C2C而言，B2C中的在线支付已经正在进行，而且正在以被越来越多的消费者所接受的美元在线支付方式进行。美元在线支付
自1998年以来，建立在现有金融架构基础之上的互联网支付体系已经建立，并逐渐成型与成熟，商家与消费者已经能够找到相对安全有效的互联网支付方法。尽管这些支付方法还有很多不足（比如前文提到的中国在线支付现状），而且运用范围也受到了束缚，但是毕竟是一种切实可行的在线支付方式。最新IDC统计报告显示，仅有1/3左右的B2C交易采用美元在线支付方式结算。美元在线支付
反观C2C交易，若采用现金支付，则完全失去了“在线拍卖”的意义，网站的作用仅仅作为“二手商品信息中心”而存在。在线支付才是C2C交易产生临界规模的关键，因而，没有合适的支付机制，C2C难以做大。
我们从eBay公司在不同国家的经营状况可以很清楚地看到支付体系对C2C电子商务的影响。“eBay易趣”是“eBay”在中国的一个分支，在美国，eBay使用PayPal的支付模式和其完善的交易机制，很好地处理拍卖网站关键的P2P(Peer to Peer，个人对个人)在线支付问题，也创造了骄人的业绩。2004年ebay第二季度财务报告中，eBay二季度净收入达7.734亿美元，营运收入达到2.539亿美元，利润1.904亿美元。相比较而言，易趣6300万的总成交额就显得有点微不足道了。事实上，很多易趣上的交易都是到了美元在线支付的环节而终止的，有调查报告称，这个比例达到了50%。
eBay易趣虽然照搬了eBay的外壳，成功地复制了其运作模式和营销策略，但是却很难完全复制eBay的交易模式。因为作为C2C交易核心的支付与交易机制，我们还难以复制与创建，想必这与中国百姓传统的买卖习惯有关。因而，我们看到的结果只能是易趣690万的用户仅仅产生出月均1000万的交易额，且不谈有多少用户可以实现真正的网上交易。
可以看出，C2C的瓶颈完全不在于规模的扩展，而是还没有找到适合的在线支付模式，即高效率的P2P支付模式。因此，必须建立一个适合中国互联网支付的在线支付体系。
为什么B2C模式“接近”成功？与C2C模式有所不同，B2C中的卖家是企业，而就目前情况来看，中国的在线支付体系仅仅适用于商家和消费者之间的结算，而无法适应个人之间的结算。从前文提到的中国主要在线支付机构以及他们的业务流程中可以看出这一点。从目前国内网络银行在线支付的现状分析，B2C式的发展条件比较成熟。个人可以通过储蓄卡或信用卡以及电子钱包等方式，即时下订单完成支付，手续相对简单。
没有解决的问题美元在线支付
从发达国家成熟的电子商务案例来看，建立一个高效率的在线支付环境对于中国电子商务的发展是非常有必要的。而当前国内的在线支付体系在很多方面都存在着欠缺，也是阻碍互联网交易向前发展的重要原因之一，因此必须认清中国当前在线支付体系存在的不足，并制定相应的解决方案，以尽快创造一个良好的支付环境。
就目前的情况来看，各支付机构还处于抢夺市场的阶段，所以银行、银联、第三方服务商各自为阵，采用不同的技术和流程，支付的兼容程度不高。比如各自使用的银行卡使用的范围不同，一些异地交易常常因为这个原因而被迫中止。各家银行的业务规则也不统一，往往在使用不同的卡时，手续也不同。支付的业务规则和安全标准的不统一也让消费者在选择在线支付时心存忧虑。多头网关的现状也迫使商家必须与多家机构连接，大大增加了接入和维护的成本。因此，应该制定一个主导型的支付模式解决方案，使得目前的资源能够更为高效率地运用到互联网在线支付中去。
同时，过于烦琐的手续、不完善的规则和标准以及过高的成本，阻碍了消费者选择在线支付方式付款的愿望，也限制了商家采用在线支付结算方法的热情。在线支付是一个具有巨大网络效应的产业，在线支付系统也有很多种，谁的使用者最多，顾客就最能够接受谁。正如PayPal的使用者所说，“我用PayPal，是因为别人也在用它”。而目前国内混乱的支付局面使得消费者和商家都感到不便，他们必须在不同的交易中使用不同的支付方式，这严重限制了在线支付的应用范围。
中国目前的支付模式还很单一，由于政策环境、支付文化等背景的限制，所有的支付业务必须依托传统的金融机构运行，而金融机构的运作也受到了很多方面的限制，这在很大程度上也削弱了IT企业自行创立支付模式的可能性。从电子商务商家的角度来看，不论是国内B2C中的卓越、当当，还是C2C中的易趣、淘宝，都还没有显示出发展创新业务的迹象，而占据传统个人对个人支付领域统治地位的邮政汇款，更看不到一点发展在线电子业务的规划。
说到创新支付模式，就不得不提到PayPal（www.paypal.com）。PayPal公司于1999年成立，它推出一种基于互联网的P2P支付模式，并迅速得到广泛认可。这家没有金融背景的IT企业，短短几年内就创造出令传统金融机构眼红的神话般业绩，这说明了看准互联网在线支付的需求，发展适应需求的创新模式，是建立完善的支付体系的重要基础。
在线支付的安全包括信息的安全和环境的安全。信息安全主要是数据的保密，防止非法拦截、窃听、破译和篡改，只有保证信息的传递安全才能确保支付信息的安全性、机密性。环境安全是指给交易者创造一个安全的环境，防止伪冒网站，防止伪冒程序等等。对于信息的安全性，现有SSL协议已经能满足安全需求。但消费者由于知识的缺乏，对此仍然很担心。目前国内网关还没有一个防止伪冒网站的手段。不怀好意者有可能采用相似的名称和外观仿冒合法站点误导使用者，并进而骗取投资者的数据资料。这种犯罪虽然低级，但是实现手段最为简单有效，是网上支付需要解决的问题。