1Introduction信用卡防欺骗

Secure electronic funds transfer is crucial to e-commerce. In this chapter, we examine how individuals and organizations conduct monetary transactions on the Internet. Credit-card transactions, digital cash and e-wallets, smart cards, micropayments and electronic bill presentment and payment are discussed. Also in this chapter, we list many of the companies that are playing important role in online payment technology. We describe the products, software and services that these companies produce, and we direct you to their Web sites for further information. Many of these Web sites include animated demos.

e-Fact: According to Forrester Research, the United States is expected to spend $1.4 trillion dollars online by 2004.

2Credit-Card Transactions

Although credit cards are a popular form of payment for online purchases, many people resist the appeal and simplicity of credit-card transactions due to security concerns. Customers fear credit-card fraud by merchants and other parties. Some credit cards, such as the Prodigy Internet_ Mastercard_ and American Express, have features enabling them to accommodate online and offline payments. The Prodigy card also provides online fraud protection, as well as a point-based reward program that allows card holders to redeem points for Prodigy Internet access.

To accept credit-card payments, a merchant must have a merchant account with a bank. Traditional merchant accounts accept only POS (point-of-sale) transactions, or those that occur when you present your credit card at a store. With the growth in e-commerce, specialized Internet merchant accounts have been established to handle online credit-card transactions. These include card-not-present (CNP) transactions. For example, when

在线货币交易

1介绍

对电子商务而言，安全的电子资金转账是至关重要的。本章我们将探讨个人与机构如何在因特网上进行货币支付，并讨论信用卡交易、数字现金、电子钱包、智能片、微支付和电子支票的出具和支付等．我们也将谈到在在线支付技术中起到重要作用的众多公司．谈到这些公司提供的产品、软件和服务，我们可以通过它们的网址获取更多的信息．其中许多网址都有生动的样本。

电子事实：根据Forrester的研究，到2004年美国在线支付有望达到1.4万亿美元。信用卡防欺骗

2信用卡交易

虽然信用卡是在线购物支付的一种流行方式，但许多人出于安全考虑,拒绝了信用卡交易的吸引力与简单性。顾客们担心受到商人和其他团体的信用卡欺骗。一些信用卡，如网络奇迹卡、万事达卡、美国捷运卡，都有自己的特色。使其适应在线和离线支付。网络奇迹卡还提供在线防欺骗保护，同时提供基于分值的回报计划，允许持卡人兑换分值访问奇迹网址。

为接受信用卡支付，商家必须在银行开设商业账户。传统的商业账户只接受电子收款系统(POS)交易，或当你在商店里提供信用卡时的买卖。随着电子商务的成长，已经开设了专用的网络商业账户去处理在线信用卡交易。这些包括CNP (隐形卡)交易。例如．当网上购物时，虽然提供了卡号和有效期，但商家看不到购物时实际使用的卡。商业账户可以通过银行或是通过第三方服务建立。信用卡防欺骗

使用信用卡在线购物时，需要买方提交其信用卡号码、有效期限、装运和账单信息，该信息通过因特网安全地送到商家（第一步），接着，商家将信用卡信息提交到收款行（即商家开户的银行）（第二步），买方账户信息从此得到验证。这牵涉到发卡银行（即买方获得信用卡的银行，信用卡协会）（第三步）。收款行收到证明，传给商家（第四步）。随后，商家装运发货（第五步）。发货后，货款才向商家支付。信用卡防欺骗

3数字货币

数字现金是数字货币的一个例子，它是电子化存贮并用于在线电子支付。电子现金账类似于传统的银行存款:消费者将钱存入数字现金账户以用于其数字交易。数字现金常常随其他支付技术（如数字钱包）使用。这除了减少在线信用卡交易中许多人都有的安全考虑因素之外，数字现金允许那些没有信用卡的在线购物。

eCash Technologies,Inc.(www.ecash.net)提供了一些软件解决方案，这些方案将现实世界支付方法扩展到电脑空间。该公司的配套产品为财务机构和其他全球性企业提供了多种安全、非公开的、易用的支付选择，这包括P2P（个人对个人）、借方、B2B、预付和移动支付选择。Monneta配套产品也能提供特别商业支付方法，包括电子礼券和顾客忠诚计划。在www.ecash.net/Demo上找到的实例说明了如何获得、使用以及作为礼品发送eCash货币。

常常作为“分值”出售的礼品现金．是另一种形式的数字货币，该货币可在旗舰店兑换。这是一种有效的方式，以使少年购物者或没有信用卡的人也能网上购物。Flooz(www.Flooz.com)是一个礼品货币的例子。礼品货币Flooz能在包括toysrus.com和barnesandnoble.com这些在线商店使用。信用卡防欺骗

一些公司提供了基于分值的奖金，可花费该奖金以完成指定的任务。这些任务可能包括访问网址（这就迫使上网访问者看广告），注册或购买产品。有这么一项这样的奖金计划，beenz(www.beenz.com) 是一项国际性的基于分值的货币系统。通过与beenz的合作，卖主可提供促销性的系统。例如．网上的一个零售网址能够提供beenz以随网址登记。当beeenz累积起来,顾客就能赢得奖金、折扣或其他的奖项。

许多公司都在开发供青少年网上购物的方法。Internetcash.com为青少年们提供了一个数字现金模型。该公司在便利店和加油站以不同的货币名字卖卡，这些卡可以通过因特网激活，并可用来在面向青少年的会员店购物。

4电子钱包

为了方便信用卡定货过程，许多公司都在引进电子钱包服务。电子钱包允许跟踪你的账单和装运信息，信用卡防欺骗

点击合伙的贸易商网址就能进入这些信息。电子钱包也为多种卡存贮电子支票、电子现金和信用卡信息。

信用看公司，如Visa提供各种各样的电了钱包(www.visa.com/pd/ewllet/main.html)。一些visa电子钱包由特定银行共同发行。例如，BankOne的顾客只要有一张Visa/Mastarcard信用卡或支票保证卡，就可获得bankonewallet使用。MBNA提供一种电子钱包，允许顾客在会员网址进行点击购物，该钱包自动在非会员商表格中填写转帐、装运和支付信息。

Entrpoint.com提供一种免费的、个性化的桌面工具栏。其中包括一种促进在会员店点击购物的电子钱包。工具栏的特色包括新闻报道、体育比赛得分、证券报价。类似于MBNA. Entrypoint电子钱包在非会员店很方便完成自动表格。如果想看产品范例，可访问www.evtrypoint.com。范例突出了工具栏的各项功能，提供了多种特征的交互式范例。

在市场上有许多数字钱包并不被所有卖主所接受。Visa和Mstercard还有许多电子钱包已经对伴随电子商务模型语言(ECML)的技术进行了标准化。自该标准于1999年7月公布以来，许多领先的在线卖主已采用了该标准。

5对等网络支付

对等网络交易允许消费者之间的在线货币转移。电子现金网开通了对等网络支付服务．允许在电子现金银行开设了账户的两位顾客之间通过电子邮件交换电子现金。

PaPal提供数字支付系统，它允许某个用户用电子邮件地址将钱转给他人，而不论别人使用什么银行，或是该接受者是否究竟预定此项服务。希望将钱转给他人的人通过www.x.com上PaPal登录，开设账户，登记要转出的金额,这笔钱要进到他信用卡上。支付通知则送到接受者。同时以接受者名义开设账户。当收方收到电子邮件通知时，他（她）只须简单用PaPal登录就可使用含有该款项的账户了。户头里的资金能通过PaPal直接存款或支票转给收方的户头。

通过PaPal的交易是即时的,对于个人提供的将钱转给他人的服务是免费的．收款人不须登录任何信用卡信息。企业则需付少量的交易费用。

 

另一家对等网络支付公司Tradesafe.com则适应较大数额的有关B2B的特色交易。该公司提供对等网络信用卡交易．同时也为电子批发商提供服务。如果交易额超过某一数值，该公司便扮演中间人的角色，直到满意收到货物，才将货款付给卖方。该公司也接受个人支票、现金定单和有线交付。

6 智能卡

因为置入了计算机芯片，智能卡能比通常的磁性条信用卡储存更多的信息。智能卡技术可用于在卫生保健、交通、身份识别、零售、忠诚计划和银行业存储信息，此处仅举几个例子。放于某一位置的智能卡能为不同目的提供信息。

智能卡可分为接触式和非接触式，为了读取智能卡上的信息和更新电脑芯片卜的信息，接触式智能卡需要放入智能卡阅读器、非接触式智能卡有一个线圈天线和电脑内置芯片，使卡能传输信息，它比接触式智能卡的信息交换速度要快。比如非接触式智能卡便于交通费支付方面的交通服务。当你通过交费站时，安装在你汽车里某个设备中的非接触式智能卡能自动缴费。

智能卡会要求用户输入密码，从而具有比信用卡更安全的优点。信息可设计为“只读”和“禁入”，也使用象加密之类的安全措施。为表示对安全问题的关注，卡面上设有图像来识别用户。

类似于智能卡，econnect公司（网址www.econnectholdings.com)提供一种解决方案，通过硬件设施使网上交易更为安全。该公司允许顾客使用自动取款机卡在网上购物。公司也拥有信用卡安全支付技术，其产品eCashPad是一种能将你的电脑与繁杂的财务数据联结起来的设备，保证在因特网上传送数据的安全。ePocketPay是该公司开发的另一种产品，允许消费者从ePocketPay使携式设备上安全购物。该设备通过置于其内的卡片阅读器起到蜂窝电话的作用。

7微支付

商家必须为它们开展的每一笔信用卡交易支付费用；当顾客购买廉价商品时,该交易费会非常昂贵.一些商品的费用可能实际上比标准交易费还要低，这就给商家带来损失。微支付，或一般不超过10美元的支付，为在网上出售的低价商品和服务（音乐、图画、文本或录像）提供了一种支付方式。Millicent就是一家微支付技术的供应商。

电子事实：根据Gartnr Group在一项正在进行的在线零售商的研究中，只有小部分提供十美元以下项目的支付选择。

为了提供微支付选择。一些公司己与公用公司结成战略伙伴关系。例如，电话话费单就基本上是一个要在特定时间期限末为证实交易费而承担的微支付的集合。echarge系统给了公司向其顾客提供选择的能力。

eCharge使用ANI（自动号码识别）核实顾客的身份及其购物。eCharge软件只能与电话拨号联结使用。为了将款项付到话费单上，就要拨1 -900号。eCharge临时将用户从因特网上脱离，一旦支付完毕，用户重新联结上网，这个过程很快完成，几乎不会给用户带来不便。

许多公司都允许你外购支付管理系统。许多这些系统都能处理包括微支付的多种支付方法。Qpass是一个公司的例子，该公司能管理按次下载计费、基础订阅和按次点击计费系统。它使得像《纽约时报》、《华尔街日报》等期刊能通过网络进行订阅。通过激活Qpass公司购买产品和服务的顾客每月收到账单，账单中包括当月全部购物的描述。

Qpass提供的额外服务还包括Qpass PowerWallet, 客户服务、营销和销售协助。其中，Qpass PowerWallet登记密码．信用卡信息和其它在线交易更有效的必要优惠。通过www.qpass.com可访问Qpass.

8 电子支票

B2C市场交易没有B2B交易复杂。用电子支票提示付款(EBPP)，公司能在多个在线平台显示账单，提供实际的支付过程。款项一般从消费者经常账户上电子转移，通过自动化交易所进行管理，这是目前处理电子货币转移的方法。

电子事实：据估计，1999年EBPP市场达到3000万美元，其中5%的巨量开单者提供这些服务，另外有25%的开单者计划在一年内也这样做。

电子事实：根据国际数据集团的资料，到2004年在线支付处理市场估计达到10亿美元。信用卡防欺骗

 美国邮政提供在线支付功能。该项服务可免费试用半年。半年后，用户为前20笔交易支付很少的月费，然后再为另外每笔交易支付名义费用。注册用户能从任何地方向美国的任何人付费。款项通过用户名和密码得到保护。作为附加安全措施，支付激活码由美国邮政发行，并通过邮件发给用户。用户需要在激活交易能力前输入信息。在线实例(www.usps.com/ebpp/ebpp-demo/welcome.htm)可以带着用户了解注册和支付过程。

Yahoo!提供了一个叫做Bill Pay（支票支付）的类似服务．有三个月的免费试用期．然后用户可以名义上支付一点费用继续选择这项服务。在help.yahoo.com/help/fin/bills/tour/tour-0l.htm 上可以看到在线样本，它可以通过显现给用户的屏幕图解说明，让用户了解支票支付过程。随后的付款页提醒用户注意付款计划，信息中心允许用户直接从付款服务处联系用户代表。Yahoo！也提供在线支票提示，减少消费者接受的纸样支票数。

其他公司为适应支票开单者，向他们提供激活EBRP的服务。Derivion (www.derivion.com)就是一家这样的公司，它与Payturst结成了伙件关系，鼓励消费者采用EBRP。 Derivion与Payturst服务协作，向支票开单者提供电了容量。通过一个著名的产品inetBiller, Derivion向支票公司提供从纸样支票转为电子支票信用卡防欺骗

的技术和专家意见，它也允许支票公司保持对其电子支票的控制．开单者能够继续使用包括标记和风格的定制支票，以保持他们公司的识别。这增加了交叉行销的可能性，及对消费者的个人访问。例如，如果支票超过了预定的限度，信用卡支票就可链接，升级信用卡标准。另一个例子是包含联结无线设备的电话支票，该设备由同一供应商提供。可以在www.derivion.com找到演示样本。信用卡防欺骗

9 开发支付标准

网上支付标准化是成功的电子商务所必需的。提供国内外服务的企业必须确保收到货款，保证其安全有效。处理安全问题对在线支付标准的接受是至关重要的：顾客与商家必须相信，在信息传送过程中要保证其完整安全。SET和SSL是保护在线交易完整性的两种标准。

交易信息也要标准化，这样所有各方才能接收并读取信息。公开财务交换（OFX）(www.ofx.net/default.asp）由Intuit, Microsoft和Checkfree在1997年开发并提出来作为财务信息交换的标准机制。小型企业、大型公司和私人用户都能使用该技术通过因特网安全地交流财务信息。私人组织也在开发在线支付标准。